정부가 금리 개입효과로 주택담보대출 금리가 역전 은행보다 낮아져서 대출이 은행에서 낮은 보험사로 대출이 쏠리고 있는 현상이 있을 것으로 보고 있습니다.은행보다 낮아진 주택담보대출 금리 대출 한도도 더 많은 비은행들이 많은게 현재의 풍선효과 현상이 일어나고 있습니다.
은행보다 보험사를 먼저 찾는 상황
30대 직장인 A씨는 5년 전 주택 구입을 위해 B시중은행에서 연 3.2% 금리로 혼합형 주택담보대출을 받았습니다.얼마 전 A씨는‘금리가 한 달 뒤 연 4.7%로 인상된다’는 연락을 받고 대환대출(갈아타기)을 위해 시중은행 세 곳을 찾았습니다.하지만 모든 은행에서“최근 금리가 올라 더 낮은 이율로 갈아타는 것이 어렵다”는 답변을 받았습니다.
이후 A씨는 대출상담사로부터“보험사에서 대출받으면 조건이 더 좋다”는 얘기를 듣고 C보험사에서 연 4.1상품으로 갈아탔습니다.보험사 주택담보대출 금리가 은행보다 낮아진 초유의 상황이 발생하면서 금융소비자의 대출 행태가 바뀌고 있습니다.신용등급이 우량하고 안전한 담보가 있는데도 은행보다 보험사를 먼저 찾는 상황이 벌어지고 있고,가계대출 억제를 위한 정부 개입이 금융시장의 근간을 뒤흔들고 있다는 지적마저 나오고 있습니다.
은행·보험사 금리 역전
보험사와 시중은행의 주담대 금리가 역전된 배경에는 ‘관치 금리’가 있다는 게 대체적인 분석입니다.보험사들은 시장금리 하락에 따라 주담대 금리를 인하했고,보험사의 고정형(혼합형) 주담대 금리는 대체로 3년 만기 국고채 금리를 기준으로 삼고 있습니다.삼성생명의 혼합형 주담대 금리는 지난 5월 연 4.11~5.54%에서 이달 연 3.59~5.04%로 하락했습니다.은행들은 최근 하루가 멀다고 금리 인상에 나서고 있으며,5대 시중은행의 고정형(주기형) 주담대 금리는 5월 초 연 3.46~5.67%에서 최근 연 3.65~6.05%로 올랐습니다.석 달 전까지만 해도 삼성생명의 주담대 금리 상·하단이 5대 시중은행보다 높았지만,이달 들어 상황이 완전히 바뀐 것입니다.
전국 1284개 새마을금고의 주담대 최저금리도 연 3%대 후반인 것으로 알려졌으며,이런 추세라면 시중은행 주담대 금리가 보험사는 물론 상호금융권도 넘어설 가능성이 높습니다.이화여대 경제학부 교수 관계자는“1금융권은 우량한 고객에게 낮은 금리의 대출을 공급하고,2금융권은 상대적으로 신용도가 떨어지는 고객에게 높은 금리로 자금을 빌려주는 것이 금융시장의 원리”라며“관치금리가 시장을 왜곡하고 있다”고 지적을 했습니다.
○비교 서비스도 보험사 추천
보험사 등 2금융권은 총부채원리금상환비율(DSR)이 50% 적용되고 있고,1금융권(40%)보다 대출 한도가 더 높습니다.금리가 낮은데도 더 많은 대출을 받을 수 있는 것입니다.예를 들어 연소득 5000만원인 금융소비자가 40년 만기,연 4% 금리로 대출받으면 은행에선 최대 4억원, 2금융권에선 5억원까지 빌릴 수 있습니다.
네이버페이,카카오페이 등 플랫폼이 운영하는 대출 비교 서비스에서도 보험사 상품이 가장 유리한 것으로 나타났습니다.연소득 5000만원 직장인이 서울 아현동 마포래미안푸르지오 전용면적 84㎡ 매수를 위해 대출받는 것으로 가정하고 카카오페이에서 조회한 결과,삼성화재의 주담대 금리가 연 3.89%로 최저였습니다.5대 시중은행 가운데 금리가 가장 낮은 농협은행(4.07%)보다도 0.2%포인트가량 금리가 낮았습니다.삼성화재의 대출 한도는 5억5070만원으로 농협은행(3억8100만원)보다 1억7000만원가량 많았습니다.
○관치금리發 ‘풍선 효과’ 우려
전문가들은 가계대출 수요가 시중은행에서 보험사 등 2금융권으로 넘어갈 수 있다고 지적을 하고,최근 금융당국이 가계부채 관리를 위해 은행권에만 규제를 강화하고 있어‘풍선 효과’가 나타날 가능성이 높습니다.은행권은 다음달부터 신규로 취급하는 모든 가계대출에 대해 내부 관리 용도로 DSR을 산출해야 하지만,2금융권은 이번 규제 대상에서 제외됐습니다.금융당국 관계자는 “가계대출 수요가 2금융권으로 움직일 것 같다는 조짐이 있어 하루 단위로 모니터링하고 있다”고 말했습니다.
‘스트레스 DSR’ 도입 후 주목받는 보험사 주담대
‘스트레스 총부채원리금상환비율(DSR)’ 도입 후 보험사 주택담보대출이 주목받는 모습입니다. 은행보다 한도는 많은데 저축은행·캐피탈보다 금리는 낮은 부분이 인기 요인으로 꼽힌다.보험업계 관계자는 10일”올들어 주담대를 문의하는 고객들이 꽤 많다”고 밝혔습니다.그는 “아직 집계는 되지 않았지만 1분기는 물론 2분기 주담대 잔액도 상당폭 늘 것 같다”고 내다보고 있습니다.’스트레스 총부채원리금상환비율(DSR)’도입 후 보험사 주택담보대출이 주목받는 모습이고,은행보다 한도는 많은데 저축은행·캐피탈보다 금리는 낮은 부분이 인기 요인으로 꼽히고 있습니다.
보험업계 관계자는 10일”올들어 주담대를 문의하는 고객들이 꽤 많다”고 했습니다.그는”아직 집계는 되지 않았지만 1분기는 물론 2분기 주담대 잔액도 상당폭 늘 것 같다”고 내다보고 있습니다.보험사 주담대 인기가 높아진 배경으로는 지난 2월의 스트레스 DSR 도입이 거론되고 있으며,스트레스 DSR은 DSR 산정 시 해당 대출의 금리에 과거 5년 중 가장 높았던 수준의 월별 가계대출 가중평균금리를 감안해 스트레스 금리를 가산하는 제도입니다.
대출 이용기간 중 금리상승으로 인해 원리금 상환부담이 상승할 가능성 등을 감안한 것으로, 1.5~3.0%포인트 가량 가산되고 있습니다.DSR 산정에 가산금리가 들어가면 그만큼 예상되는 원리금 상환 규모가 늘어나 대출 한도는 줄어들고,금감원은 대출 한도가 2~4% 가량 축소될 것으로 예상했습니다.다만 혼란을 피하기 위해 일단 은행 주담대부터 스트레스 DSR이 적용되고 보험사,저축은행,캐피탈 등 2금융권은 하반기에 적용할 예정입니다.이미 2금융권 DSR 한도는 50%로 은행(40%)보다 큰데 스트레스 DSR 때문에 차이가 더 벌어진 것이고,자연히 대출이 막힌 차주들의 시선은 2금융권,특히 보험사로 향했습니다.